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我想大多数人会认为 发薪日贷款不是贷款的最好选择 它很可能向急需钱的人们 收很高的费用 在这节中我想做的是 解释这到底怎么回事并做些数学计算 让你真正理解他们收取的利息 是多么的不合理 用这种方法 假设 我需要明天给我的妻子买个漂亮的生日礼物 我需要借500美元 因此我要借500美元 我推断 为了某个礼物 大多数人是不会借款的 他们或许是为了支付租金或交水电费 或食物或别的东西去借款 但不管你的理由是什么 你需要借500美元 我推断 你的银行帐户里没有多少钱了 要不然你不会去发薪日借款人那里 他们说 好吧 Sal 我们愿意借给你500美元 关于你的信用状况及相关的内容 我们不会做全面地深入调查 但我们想知道几件事情 首先 我们想知道你的工资单和付薪日 他们想看你的工资单 他们想知道你什么时候发薪水 我们称它为你的发薪日 他们可能会需要最近的银行对账单 他们想要这些东西的原因是 他们想知道 你知道的 即便你的信用是很差的 然后你将得到你的薪水 或在两周内的发薪日 你将从老板那里获得酬劳 然后你可以偿还这500美元欠款 为确保这点 因此他们要确保你有份工作 在你的工资单上每两周可以得到1000美元 或2000美元 以便你有能力偿付 或许你每两周赚1500美元 他们很喜欢看到这些 或许从你借款那天算起 你的付薪日是两周 因此从今天起两周 而且你的银行账单显示 你的账户里多出1500美元 你支付租金 购买食物 然后账户余额重新接近零 之后它又上升到了1500 但他们想看到 这1500美元是定期到账的 他们说 你知道 我们今天将借给你500 你需要写个支票 不是写一张500美元的支票 而是每100美元写张借条 你需要额外支付25美元 额外的25美元 起先你会说 那不错啊 25%的利率 与信用卡相比 利率较高 但这不是25%的年利率 这是两周25%的利率 在视频末尾 我将对比一下 化成年利率是多少 化成有效年利率是多少 这些数字并不离谱 这些对发薪日贷款来说 实际上是很典型的 所以如果我借了500美元 我必须在两周内归还500美元 加上为每100美元支付的25美元 因此我借了500美元 我将不得不支付额外的125美元 25乘以5 我将写500加上125美元的支票 那将是625美元 很显然 现在在我的账户里没那么多钱 要不然我不会去发薪日贷款 我要对日期做手脚 我会推迟这张支票的日期 我会写上日期 假设这是月初 或假设是一月一号 我将写上1月16号 随便是哪一年 我已经推迟了它 从今天起两周 在未来的两周 然后我在这张支票上签名 我写上发薪日贷款 我写上625美元 等等 然后这里有一些信息 我把这张支票给他们 他们会说我们不会兑现它 我们只是保管这张小巧可爱的支票 当你的付薪日到了时 你可以做个选择 你可以来我们这 支付给我们625美元现金 然后我们会把这张未兑现的支票还给你 或是 如果你没有出现 我们将兑现这个借条 所以这两件事情总有一个会发生 但实际上 如果你不对他们撒谎 他们基本上会收你625美元 你会认为 这对出借人来说是有风险的 因为借款人有可能偿款能力很低 显然借款人已经走投无路了 因此他们不擅长管理他们的财产 但他们会尽最大努力确保 一旦付薪日来临 一旦从老板那里获得薪水 在你支付租金 水电费和食物之前 他们能够首先拿到钱 那是发薪日贷款的基本概念 现在我们开始讨论这可能不是个好办法 你应该对此有了解 因为我们为每两周付出了25%的利率 而不是每年 我们依据年利率考虑那意味着什么 假设我为每100美元支付25美元 是真正的25%利率 当你说百分数时 这个词根意味着是百 对吧 一个世纪 100年 所以百分之 字面意思是每100 百分之25 字面意思是25%利率 或我们用习惯方式写下它 这是每两周25%的利率 如果我们仅计算一个简单的APR 一个简单的年利率 对于这个问题 你可能很想看接下来的视频 以便去理解它 用25%的利率 然后乘以一年的周期数 每年有52周 但这是每两周的利率 因此不是用它乘以52 我们会用它乘以52的一半 即乘以26 因此乘以26倍 每年有26个两周 这是每两周25% 当你乘出来时 这等于 让我们用计算器计算一下 我就把这些数字相乘 我写小数点了 25乘以26等于650 我们支付的年利率是650% 假使你认为信用卡公司 向你收取百分之十几或20%的利率 已经是相当高的利率 而这是650% 比信用卡利息高一个数量级 或是比一个数量级还高 因此这真真正正是个疯狂的年利率 这还仅仅是我们乘以26得出的 简单的年利率 这并不是有效的年利率 或真正数学上正确的那个 为得到借款 我们事实上需要花费 你可能很想看到这点 如果你让这按照复利算 你能想像如果你是出借人 且你把金钱维持地借出 你实际上要按照复利算 如果你借出了从上一个人那里得到的利息 且借出的是相同的利率 为计算出有效的年利率 你做复利计算 1.25的26次方 每年有26个周期 那会等于多少呢? 计算1.25的26次方 然后我们得到了这个疯狂的数字 我们要从中减掉1 那不会对我们的数学结果有太大影响 减掉1 我们得到 我让它变得明确些 本质上这是我们借款的329倍 所以如果这里有个1 就是100% 我使它变得清楚 这个数字是相当地高 很难想象 如果你用这样的利率让钱去复利 一般 至少会让你翻滚出本金 这或许是正确的也或许不正确 但实际出借人 如果他们能够以这样的利率贷出款 能翻滚出本金 会得到329乘以本金 如果你要写个百分比的话 它将 是32987 32987% 或一年之后 本质上你将必须归还给出借人 330倍的借款额 显然他们不会让你那样复合 但这让你知道了 这个利率是多么荒谬 我指的是 你可能听说过高利贷这个词 在过去 高利贷指的是任何一种利率 但现在在我们的文化环境中 我们仅指不合理的利率 对不同人来说 这个临界值可能是不同的 一些人会说每年20%的利率是不合理的 亦或是30%或40% 但我认为每个人会同意 无论你怎么看 650%或33000% 这些是高利贷 是不合理的利率 因此 除非关乎生命 否则要避免借这种发薪日贷款